모기지 다운페이먼트(down payment)란 ?
부동산을 매입한 가격에서 은행에서 모기지 받은 금액을 뺀 금액을 말합니다. 즉 내가 지불하여야 하는 자금을 말합니다. 주택이나 토론토 콘도를 구입시 가장 중요한 부분 중의 하나입니다.
- 일반(conventional)모기지 : 주택구입 가격의 20% 이상 다운페이
- 고부채비율(high ratio) 모기지 :주택구입 가격의 20% 미만 다운 페이
대부분의 바이어들은 20%를 다운페이하고 나머지를 모기지로 해결하는 경우가 많습니다. 왜냐하면 20%미만의 다운페이를 하는 경우 고위험모기지로 분류되어 모기지 보험을 들어야 하기 때문입니다.
모기지 보험은 다운페이에 따라서 적용되는 보험요율이 다르게 적용되며, 일반적으로 부동산 가격의 1.8%에서 3.6%가 부과 됩니다.
다운페이의 보관은 안전하게
모기지 다운페이는 등기일에 맞추어 변호사에게 전달되어야만 합니다. 하지만 등기일에 다운페이를 하지 못하다면, 커다란 손해를 보실 수 있습니다. 원하는 날에 맞추어 현금화 할 수 있어야 합니다.
예를 들어
- 지인에게 돈을 빌려준 후 돌려받을 것을 예상하고 주택을 매입한 경우
- 주식에 투자하여 원금에 손실이 있는 경우
- 다른 부동산 매각을 예상한 경우
위의 경우에 계획이 어긋난다면, 큰 손해를 보실 수 있습니다.
합법적인 다운페이의 출처이어야 합니다.
모기지 심사시 다운페이먼트의 출처는 매우 중요한 요소입니다. 다운페이의 출처가 불분명한 경우에는 모기지 신청이 거부될 수 있습니다. 예를들어, 친구에게 돈을 빌려 다운페이먼트를하는 경우는 금융기관에서 인정해 주지 않습니다.
확실히 인정되는 출처는 다음과 같습니다.
- 첫번째로 은행에 최소 3개월 이상 예치된 자금입니다. 금액이 큰경우는 자금의 출처를 증명해야 합니다.
- 두번째로 Saving Account 에 모아둔 자금입니다.
- 세번째로 RRSP에서 자금을 인출한 경우입니다. 생애첫주택자인 경우는 RRSP 인출시 $25,000 까지 세금 혜택을 받을수 있습니다.
- 네번째로 내가 살고 있는 집을 팔았을때 생긴 시세차익입니다.
- 다섯번째로 가족으로 부터 받은 자금으로 이 경우는 Gift letter 가 있어야 합니다.
다운페이의 출처를 모기지 심사의 중요한 기준으로 두는 이유는
범죄수익으로 인한 불법적인 자금의 돈 세탁 방지를 위해서 입니다. 모기지 다운페이먼트의 출처를 증명하지 못하는 경우 모기지 승인이 거절돨 수 있습니다. 자세한 내용은 반드시 모기지 전문가와 상담하시기 바랍니다.
