토론토 모기지 ] 역모기지 란 ? : 리버스 모기지의 장점과 단점

은퇴후에 많은 사람들이 재정적으로 힘든 경우가 많습니다.  일정한 수입은 없는데 ,자녀들 결혼, 각종 경조사, 병치례등 생각치도 못한 지출을 하다보면 재정적으로 힘들어 지는 경우가 많습니다.  많은 돈을 저축하신 분은 큰 문제가 없겠지만 그렇지 않다면 대부분 은퇴자들은 집을 팔아서 부족한 자금을 충당하는 경우가 많습니다.

이번시간에는 살고 계시는 집을 팔지 않고 자금을 융통할 수 있는 방법인 역모기지에 대해서 알아 보도록 하겠습니다.

역모기지에 관심을 가지고 계신분은 끝까지 봐주세요.

역모기지 (Reverse Mortgage)란 ?

•  집의 잔존 자산가치(Equity)를 활용하여 대출을 받는 것을 말합니다.
• 주로 은퇴 후에 다른 소득이 없을 경우 집의 남은 가치를 활용할 수 있도록 고안된 대출입니다.
• 나이(55세 이상), 주택의 감정가, 소재지역 등 여러 요인을 감안하여 대출여부가 결정되고, 나이가 많을수록 더 많은 금액을 대출받을 수 있습니다.
• 주택가치의 15~55% (Equitable Bank 15%~40%, Home Equity Bank CHIP Mortgage up to 55%)를 대출해 줍니다.

리버스모기지(Reverse Mortgage)의 장점은

• 대출금이나 이자를 매월 갚을 필요가 없고, 본인의 집에 살면서 사망하거나 집을 팔 경우, 여유자금이 생겨서 자발적으로 갚을 경우에만 대출 원리금을 상환하게 되어 있어서, 매월 생활비에 쓸 돈을 줄여서 대출을 갚을 필요가 없는 장점이 있습니다.
• Stress Test제도의 도입으로 소득이 적은 경우 은행에서 주택 담보 대출을 받는게 어렵지만, 리버스 모기지는 스트레 스테스트의 적용을 받지 않아서 쉽게 대출을 받을 수 있는 유리한 점도 있습니다.
• 소득이 아니기 때문에 정부 연금인 Old Age Security Pension(OAS), Guaranteed Income Supplement(GIS) 등을 받는데 전혀 영향을 미치지 않습니다. 만약 중간에 여유 자금이 생기면 미리 갚을 수도 있습니다. 집값이 극단적으로 폭락을 해서 마이너스 가치가 되는 경우에도 대출금을 미리 갚을 필요가 없는 조건이므로, 은행이 Power Sale을 하지 않을까 하는 염려 없이 계속 그 집에 살 수 있습니다.
• 대출금을 일시에 받을 수도 있고, 연금 방식으로 정기적으로 일정 금액을 받을 수도 있으며, 대출금을 다른 투자에 활용하게 되면 이자는 경비로 투자소득에서 공제를 받을 수 있습니다. 

리버스모기지(Reverse Mortgage)의 단점으로는

• 이자율(6~6.5%)이 높은 편이고, 수수료 등이 추가되면 보통의 주택담보 대출에 비해 상대적으로 비용부담이 많은 경우가 될 수 있습니다. 
• 주택은 소유하고 있는 것이므로 재산세 등 유지비용은 계속 부담해야 한다. 너무 일찍 리버스모기지를 이용하면, 집의 남은 가치를 차츰 줄이게 되어 자녀들에게 남겨줄 재산이 없거나, 노후가 더 불안해 질 수도 있다는 점을 잘 고려해서 선택을 해야 합니다.

저희 팀은 주택/콘도 시장에서 축적된 경험으로  고객 여러분에게 최적의 모기지를 찾아 드리겠습니다.