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현재 모기지 해약하는 것이 나을수도 ? : 토론토 콘도

2018년 많은 모기지 전문가들이 은행 대출이자가 2019년 말이면 4%에 진입한다고 예측하였지만 실제로는 모기지가 세계 경제의 불확실성으로 인하여 오히려 예상을 벗어나 작년 가을 이래로 꾸준히 하락하여 1%대로 하락하였다.  몇일 전에 캐나다 중앙은행에서 금리를 동결한다고 발표하였지만, 모기지 이자율이 조만간 하락할 것으로 예측되어 집니다.  이는 현재 전세계에서 벌어지고 있는 무역전쟁과 이로 인한 국내 경기를 하락을 막기 위한 조치로 보여집니다.

낮은 금리는 현재  주택 구매자에게는 유리하지만, 기존 주택구입자에겐 상실감을 안겨주고 있습니다. 비싼 금리로 모기지를 얻었기 때문일 것이다. 그럼 지금은 과거에 계약한 모기지를 해약하고 새로운 모기지를 계약하는 것이 유리한지 불리한지 검토해 보기로 하겠습니다.

모기지 계약을 해약할 때는 위약금(Break Fee)을 물어야한다.  많은 사람들이 모기지를 계약할 때 모기지 해약에 대해서는 그다지 신경을 안쓰는 것 같습니다. 하지만  모기지 계약을 해약하려고 생각한다면 계약서의 해약조항을 자세히 읽어보아야 합니다.

고정금리 모기지의 경우 위약금은 다음과 같은 요인에 의해 산출됩니다.

  • 보통 남은 계약기간,
  • 모기지 계약서에 있는 금리(Contracted Rate)와 계약 당시 할인률이 적용되지 않은 공표된 금리(Posted rate)의 차이

변동금리의 경우 통상 3개월치의 이자를 위약금으로 산정하는 경우가 많습니다.

참고 : 모기지 페널티 계산기

예를들어 현재  내가 계약한 금리가 5년 고정 년 3.29%이고, 4년 계약 기간이 남았고,  50만을 은행에서 빌렸다고 가정 했을때 월 원금과 이자를 포함해서 약 $2,441 내야합니다. 만약 금리를 2.6 %로 바꾸었다고 한다면 월 모기지 금액은 $2,264입니다.  차액은 월 177불 정도 됩니다. 이를 48개월로 보았을때 약 $8,496이 됩니다. 그렇다면 해약하는 비용이 $8,496보다 작다면 바꾸는 것이 이득이 되는 것입니다.

모기지 금액이 클수록 보다 많은 비용을 절약할 수 있겠죠. 최근에 저희 고객 중 한분은 5년 고정  년 3.69% 높은 금리의 모기지를 5년고정  년 2.7%의 금리로 바꾸신 후 많은 돈을 절약할 수 있었습니다.

모기지 해약하는 경우  위약금과 별개로 모기지 등록비, 모기지 관리비, 감정평가비 등이 추가로 들어 갈 수 있습니다. 변동의 경우는 큰 문제가 되지 않지만 고정의 경우 해약이 유리한지, 아님 갖고 있는게 유리한지 잘 판단해 보아야 겠습니다.  같은 은행에서 바꾸시는 경우 모기지 위약금외에  별도의 수수료를 안내실 수도 잇습니다.

현재 계약된 은행이나 금융기관에 전화를 해서 만약 모기지를 해약시 내가 부담해야 하는 위약금을 산출해 달라고 요청하시고,  받을 수 있는 모기지와 비교하여 차액의 합이 위약금보다  크다면 모기지를 해약하는 것이 돈을 절약할 수 있는 방법입니다.

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