캐나다 주택소유주들의 약 66% 정도가 모기지를 가지고 주택을 구입합니다. 대부분의 모기지는 계약 기간 종료 시, 연장하거나 다른 금융 기관으로 이전할 수 있습니다. 모기지 갱신은 현재 모기지 잔액을 가져와서 새로운 모기지 금리로 새로운 기간 동안 갱신하는 과정을 의미합니다. 대부분의 금융 기관은 모기지 만료 전에 모기지 갱신 통지서를 송부합니다. 그러나 편리하다고 해서 검토나 비교 없이 이러한 통지서에 대고 서명하는 것은 모기지 비용을 줄일 기회를 놓칠 수 있습니다.
캐나다 주요은행은 2022년 3월부터 2023년 7월까지, 기본 금리를 기록적으로 10회 인상하면서 변동 모기지 금리가 급증했습니다. 실제로 현재의 최저 변동 금리는 5.95%이며 2022년 초에 제공되던 0.9%와 비교하면 상당히 높습니다. 고정금리 모기지 금리는 채권 수익률이 상승하며 2023년 9월 첫 주에 16년 만에 최고 수준을 기록했습니다. 2023년에 모기지를 갱신하는 사람들은 5년 전과 비교하여 거의 확실히 더 높은 모기지 금리를 부담해야 합니다.
이제 모기지 갱신 시 고려해야 할 사항을 살펴보겠습니다. 먼저 이사 계획이 있는지 고려해야 합니다.
만약 5년 이내에 이사 계획이 있다면, 5년 모기지 대신 3년 모기지를 고려하는 것이 좋습니다.모기지는 해지 시 페널티가 예상보다 높게 부과될 수 있으므로 이를 고려해야 합니다.
두 번째로, 모기지 상품을 신중히 검토해야 합니다.중도 상환 가능 금액, 해지 시 위약금, 모기지를 다른 집으로 옮길 수 있는 여부, 이자 비용을 줄이기 위한 상환 기간 연장, Home Equity Line of Credit 옵션을 사용할 수 있는지 등을 살펴보아야 합니다. 이러한 조건은 각 금융 기관마다 약간씩 다를 수 있습니다.
세 번째로, 모기지 갱신을 일찍 준비하기 시작하는 것이 좋습니다. 일반적으로 현재 거래 중인 은행에서 모기지 만료일로부터 30일 전에 모기지 갱신 통지를 제공합니다.그 러나 모기지 갱신은 모기지 만료일로부터 4개월 전부터 시작할 수 있습니다. 모기지 만료 통지를 받았을 때 시작하면 좋은 조건의 모기지를 찾는 데 충분한 시간을 확보하기 어렵습니다.
네 번째로, 더 나은 모기지 금리를 요청해야 합니다. 모기지 갱신 통지서에 서명하려는 편리함에 속아, 모기지 금리를 비교 없이 받아들이면 손해를 볼 수 있습니다. 대부분의 은행은 모기지 갱신 통지서에 제안된 이자율이 최상이 아닌 경우가 많습니다. 더 나은 이자율을 요청하면 어느 정도 이득을 얻을 수 있습니다.
다섯 번째로, 모기지 갱신 서류를 미리 준비하는 것이 좋습니다.현재 거래 중인 은행에서 갱신하는 경우 모기지 갱신 서류에 서명만 하면 되지만, 은행을 바꾸는 경우 신규 모기지를 신청하는 것처럼 대출 서류를 준비해야 합니다. 일반적으로 모기지 심사에는 1주 이상이 소요되므로 충분한 시간을 확보해야 합니다.
현대의 대부분의 사람들은 바쁜 일상생활로 인해, 여러 은행들을 방문해서 비교해 보고 할 만한 여유가 없습니다. 이럴때 가장 좋은 전략은 경험 많고 믿을만한 모기지 브로커을 이용하면 편리합니다.
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